2017年，汽車金融芳華盡顯。

滿足消費(fèi)者個(gè)性化需求的直租產(chǎn)品在這一年風(fēng)頭無(wú)兩，有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，2018年國(guó)內(nèi)汽車金融滲透率穩(wěn)破40％，市場(chǎng)總體規(guī)模輕松過萬(wàn)億元，一個(gè)屬于汽車金融的“芳華”時(shí)代正在到來(lái)。

人工智能亮了：為科技金融打CALL

說到新金融，就不得不提炙手可熱的金融科技，用科技手段賦能行業(yè)發(fā)展，在今年也相當(dāng)值得期待。

以前去4S店看車、簽合同、交定金、去銀行面簽、審批貸款，再上牌提車的復(fù)雜流程正在發(fā)生改變。

科技手段不止在風(fēng)控環(huán)節(jié)發(fā)揮效力，還能服務(wù)于車輛選購(gòu)，在金融科技的助力下，汽車金融正在發(fā)生革命性的巨變，以往高成本、低效率、高風(fēng)險(xiǎn)、體驗(yàn)差的痛點(diǎn)將被逐一擊破，這是科技的力量，也是今年的發(fā)展方向。

向商用車金融取經(jīng)：請(qǐng)開始你的表演

雖然商用車金融產(chǎn)品不夠多元、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)并不充分，但其營(yíng)運(yùn)性決定了多年來(lái)商用車的金融滲透率和收益率遠(yuǎn)高于乘用車，而且隨著車企重視程度越來(lái)越高，2018年有望實(shí)現(xiàn)更大突破。

商用車客戶無(wú)論在購(gòu)車還是運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)，對(duì)金融服務(wù)的需求都比乘用車主更加迫切，對(duì)金融手段的接受程度也更高，而社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、一帶一路等政策也推動(dòng)了商用車的市場(chǎng)需求。更重要的是，乘用車金融領(lǐng)域已是一片紅海，競(jìng)爭(zhēng)小、收益高的商用車金融市場(chǎng)無(wú)疑成為今后各大玩家的必爭(zhēng)之地。由于商用車車主的消費(fèi)水平參差不一，金融機(jī)構(gòu)必須不斷提升自身的風(fēng)控能力，值得乘用車金融借鑒。

新零售＋金融：想不到還有這種操作

“新零售”這個(gè)詞在汽車流通領(lǐng)域火了，但是新零售就只是線上與線下相結(jié)合嗎？“今年與新零售融合的新金融大有可為，但關(guān)鍵在于思維一定不要固化。

汽車金融絕不僅僅是幫助客戶融資，而應(yīng)該朝著“金融＋服務(wù)＋資產(chǎn)管理”的綜合平臺(tái)方向發(fā)展。除了傳統(tǒng)的為購(gòu)車、保險(xiǎn)、保養(yǎng)、二手車等環(huán)節(jié)提供資金外，為車內(nèi)越來(lái)越豐富和智能的軟件提供運(yùn)營(yíng)和支持，將成為一個(gè)新的發(fā)展方向，此外汽車金融還可以進(jìn)一步涉足運(yùn)營(yíng)、支付等環(huán)節(jié)，甚至可以深入到衣食住行等服務(wù)。

農(nóng)村市場(chǎng)待挖：讓老鐵不再扎心

說到社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，無(wú)法繞開增長(zhǎng)強(qiáng)勁的農(nóng)村市場(chǎng)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2016年較2012年，汽車在農(nóng)村居民耐用消費(fèi)品擁有量中實(shí)現(xiàn)了164％的增長(zhǎng)，業(yè)內(nèi)也普遍認(rèn)為汽車金融未來(lái)的市場(chǎng)在農(nóng)村。

但是農(nóng)民沒有房產(chǎn)證只有宅基地，靠種地為生也提供不了收入證明，汽車金融參與者還要盡快建立一套真正適合農(nóng)民消費(fèi)者的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，尤其是針對(duì)那些在央行征信系統(tǒng)內(nèi)查不到信息的‘白戶’消費(fèi)者。

新能源和二手車領(lǐng)域利好：驚不驚喜？意不意外？

2017年11月，央行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布最新修訂的《汽車貸款管理辦法》（下稱“辦法”）。辦法自2018年1月1日起實(shí)施。在該辦法修訂前沒有針對(duì)新能源汽車的優(yōu)惠條款、二手車貸款的最高發(fā)放比例為50％的基礎(chǔ)上，辦法將自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例規(guī)定為85％，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75％，同時(shí)將二手車貸款最高發(fā)放比例提升到70％，這無(wú)疑是政策上的重大利好。

二手車金融經(jīng)過幾年的發(fā)展已步入正軌，正走在高速發(fā)展的路上。但值得關(guān)注的是，如瓜子、優(yōu)信等二手車電商開始涉足新車金融、尤其是直租業(yè)務(wù)，這將會(huì)是今年的一個(gè)爆點(diǎn)。

融資租賃的核心就是直租，直租的關(guān)鍵在于二手車殘值的評(píng)估和處置，而這恰好是二手車電商的專長(zhǎng)，他們憑借二手車殘值管理能力，反向涉足新車金融會(huì)更加得心應(yīng)手，我也更看好他們的發(fā)展，因?yàn)樗麄冇锌赡艽蛲ㄆ嚱鹑诘耐暾]環(huán)。

不過今年可能是初步嘗試的一年。由于新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車的結(jié)構(gòu)不同，使得新能源汽車的金融玩法也將大有不同?；蛟S將新能源汽車分為電池和車身兩部分，分別租賃會(huì)是一個(gè)思路。